50歳で会社を辞めて、沖縄へ移住する。
そう決めてから、何度も考えていることがあります。
「いったい、いくらあれば会社を辞めても大丈夫なんだろう？」
FIREやセミリタイアについて調べていると、
「1億円あれば安心」
「年間生活費の25倍あればFIREできる」
「4％ルールなら……」
みたいな話をよく見かけます。
もちろん、そういう考え方も参考にはしています。
でも、自分の生活に当てはめて考えてみると、そんなに簡単な話でもないなと思うようになりました。
家族構成も違えば、住む場所も違う。
生活費も違うし、退職後に働くかどうかも人それぞれです。
僕の場合は妻とモカさんとの3人暮らし。
完全に仕事を辞めて一生働かない、というよりは、必要であれば少し働くことも考えています。
いわゆる完全FIREではなく、セミリタイアやサイドFIRE、場合によってはバリスタFIREに近い暮らしになるのかもしれません。
今回は、そんな僕が50歳で会社を辞めるために、今どんなふうにお金のことを考えているのかを書いてみます。
【今考えているセミリタイア後の資金イメージを、1枚にまとめてみました】
セミリタイアするには、いくら必要なのか
最初に結論から言うと、僕はいまだに、
「○○万円あれば絶対に大丈夫」
という答えは出せていません。
というより、最近はそんな答えはないんじゃないかと思っています。
例えば、資産が1億円あったとしても、毎年かなりのお金を使えば当然減っていきます。
逆に、資産がそれより少なくても、生活費を抑えたり、少し働いたり、資産運用を続けたりすれば、長く生活できる可能性もあります。
今後の相場は誰にも分かりません。
だから僕は、資産額だけを見るのではなく、
「年間でいくら使うのか」
「資産をどう運用するのか」
「必要ならどのくらい働くのか」
までセットで考えるようになりました。
セミリタイア後の生活費を考えてみる
セミリタイアを考えるうえで、資産額と同じくらい大事なのが生活費です。
いくら資産があっても、毎月いくら使うのかが分からなければ、本当に会社を辞められるのか判断できません。
僕たちは沖縄移住後、最初は賃貸で暮らす予定です。
家賃や水道光熱費、通信費、車関係、保険、税金などを考えると、それなりにお金はかかります。
妻は沖縄でも働く予定です。
食費や日用品など、普段の生活費の一部は妻が負担する予定なので、僕一人ですべての生活費を負担するわけではありません。
もちろん、実際に沖縄で暮らしてみないと分からない支出もあります。
今考えている金額より多くなるかもしれないし、逆に少なくなるかもしれません。
だから今の段階では、細かい金額まで決め切ろうとはしていません。
ある程度余裕を持った生活費を想定して、
「このくらいの生活費でも、ある程度余裕を持って資産が枯渇せずにやっていけるのか」
を何度もシミュレーションしています。
現在の資産は約7,500万円
現在の金融資産などをざっくりまとめると、約7,500万円です。
このブログでは、防犯やプライバシーのことも考えて、今のところ資産額はある程度丸めて公開していこうと思っています。
資産の中心は投資信託です。
これまで会社員として働きながら、コツコツ積み立ててきました。
正直、昔からFIREを目指して計画的にここまで資産を作ったわけではありません。
仕事を続けながら投資をして、気がつけば「もしかしたら会社を辞めるという選択肢もあるのでは？」と考えられるところまで来た、という感覚の方が近いです。
もちろん、今ある7,500万円がそのまま退職時の資産になるわけではありません。
退職まではまだ時間があります。
その間も運用を続けますし、相場によって資産額は増えるかもしれないし、減るかもしれません。
さらに、沖縄移住に合わせて現在住んでいるマンションも売却する予定です。
そのため最終的には、
退職時点の運用資産 ＋ マンションの売却益
を見ながら、退職後のお金の持ち方を決めていくつもりです。
それでも、資産が減っていくのは怖い
ここまでいろいろ計算してきて、
「なんとかなるかな」
とは思っています。
でも、正直に言うと不安はあります。
今でも時々、
「あと2〜3年頑張って働けば、もっと資産を増やせるな」
と思うことがあります。
今の収入があるうちに働き続ければ、毎月の給料から投資を続けられるし、資産を取り崩す必要もありません。
そう考えると、会社を辞めるのがもったいないような気持ちになることもあります。
そして、もうひとつ怖いのが、
退職した直後に大きな暴落が来たらどうするのか
ということです。
これまでの資産形成では、暴落が来ても積み立てを続けることができました。
むしろ、
「安く買えるチャンスかもしれない」
と思うこともありました。
でも退職後は状況が変わります。
これまで積み上げてきた資産を運用しながら、生活に必要な分を取り崩していくことになります。
そのときに大きな暴落が来たら、今と同じ気持ちでいられるのか。
そこは正直、やってみないと分かりません。
「本当に50歳で辞めていいのか」
「あと数年働いた方が安心なんじゃないか」
この迷いは、たぶん退職する直前までなくならない気がしています。
ただ、一方で最近はこんなことも考えるようになりました。
お金を増やすために、あと何年働くのか。
1億円になったら安心なのか。
1億5,000万円なら安心なのか。
たぶん、いくら貯めても、
「これでもう絶対に大丈夫」
と思える日は来ないんじゃないかと思っています。
だったら、資産額だけではなく、残された時間をどう使いたいのかも考えないといけない。
僕が50歳で会社を辞めようと思った理由は、まさにそこにあります。
暴落が来ても慌てないために考えていること
退職後に一番避けたいのは、株価が大きく下がっているときに、生活費のために投資している資産をどんどん売らなければならなくなることです。
そのため、ある程度はすぐに使えるお金を手元に置いておきたいと考えています。
ただ、今の時点で、
「現金を○○万円残す」
と決めているわけではありません。
退職するまでにもまだ時間がありますし、それまでの運用次第で資産額も変わります。
さらに、マンションの売却益がどのくらいになるかによっても変わってきます。
例えば、マンションの売却益が2,000万円くらい出て、運用している資産も順調に増えていれば、1,000万円程度は生活防衛費として手元に残すか、必要なときに現金化しやすい形で持っておくことも考えています。
逆に、退職するまでに相場が大きく下がっていたり、マンションの売却益が想定より少なかったりすれば、また違う方法を考えるかもしれません。
もうひとつ今考えているのが、資産の持ち方を少し変えることです。
今はインデックス投資が中心ですが、退職後は資産の一部を高配当株や高配当ETFなどに振り分けて、配当収入を得ることも検討しています。
もちろん、配当があれば資産が減らないというわけではないですし、高配当投資がインデックス投資より優れているとも思っていません。
ただ、毎月の給料がなくなったあとに、資産を取り崩すだけではなく、ある程度の配当収入が入ってくる形にしておくと、気持ちの面でも少し違うのかな、と考えています。
このあたりはまだ検討中です。
退職時点の資産額や相場を見ながら、
現金をどのくらい持つのか。
インデックス投資をどのくらい残すのか。
配当を得られる資産をどのくらい組み入れるのか。
を決めていくつもりです。
そして、もし想定以上に資産が減ってしまったら、生活費を抑えたり、働く時間を増やしたりする選択肢もあります。
僕は、
「会社を辞めたら二度と働かない」
という完全FIREを目指しているわけではありません。
必要なら働く。
相場がよければ少し余裕を持って暮らす。
悪ければ支出を抑える。
そのときの状況に合わせて暮らし方を変えられることも、セミリタイアの良さなんじゃないかと思っています。
それでも50歳で会社を辞めようと思う理由
ここまで書いてきた通り、50歳で会社を辞めることに不安がないわけではありません。
むしろ、お金のことを考えれば考えるほど、
「もう少し働いた方がいいんじゃないか」
「あと数年続ければ、もっと安心できるんじゃないか」
と思うこともあります。
ただ、たぶん資産がもう少し増えたとしても、同じように迷うんだと思います。
今後の相場は誰にも分かりませんし、退職後の生活費だって、実際に暮らしてみないと分からない部分があります。
だから、完璧に安心できる金額になるまで働き続けるというより、ある程度の準備ができたところで、一度会社員という働き方を終えてみたい。
今はそんな気持ちの方が強くなっています。
もちろん、退職後に想定よりお金が必要になれば、働く時間を増やすことも考えています。
完全FIREにこだわっているわけではありません。
資産運用を続けながら、必要なら働く。
支出もそのときの状況に合わせて調整する。
そんな柔軟なセミリタイアなら、今の自分でも現実的に目指せるんじゃないかと思っています。
まとめ｜「いくら必要か」だけでは決められない
50歳でセミリタイアするには、いくら必要なのか。
僕自身も、ずっとこの答えを考えてきました。
でも今は、「○○万円あれば大丈夫」という一つの答えはないと思っています。
生活費も違えば、家族構成も違います。
住む場所も、働くかどうかも、投資の考え方も人それぞれです。
僕の場合は、現在の資産、これからの運用、マンションの売却、退職後の生活費などを何度もシミュレーションしながら、50歳で会社を辞める準備を進めています。
それでも不安はあります。
もしかしたら、実際に会社を辞める直前になったら、もっと怖くなるかもしれません。
でも、それも含めてこのブログに残していこうと思っています。
これから退職までに資産がどう変わるのか。
実際に会社を辞めてみて、お金に対する気持ちがどう変わるのか。
その過程も、できるだけリアルに書いていきます。
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